Оформить ипотеку во Франции

Получение кредита – это, чаще всего, необходимый шаг при приобретении недвижимости.

Основные этапы получения ипотечного кредита или как взять кредит на недвижимость во Франции

Во Франции существует три основных типа кредитов:

1. Кредит с фиксированной процентной ставкой – Le prêt à taux fixe. Процентная ставка, которую вы выплачиваете по такому кредиту, является фиксированной, как и ваши ежемесячные платежи.
2. Кредит с переменной процентной ставкой – Le prêt à taux variable. Процентная ставка варьируется, как и ваши ежемесячные платежи в сторону увеличения или уменьшения. Начальная ставка, как правило, более привлекательна, чем у кредитов с фиксированной ставкой.
3. Смешанная ставка – Le taux mixte. Процентная ставка фиксируется в начале кредита, а затем начинает варьироваться через несколько лет.

Независимо от того, какой кредит вы берете, есть несколько элементов, на которые следует обратить внимание :

• Срок кредита
• Процентная ставка
• Личный взнос
• Ежемесячный платеж
• Скорость усилий
• Гарантии и страхование заемщика

Банковское учреждение, в котором вы запрашиваете финансирование для покупки недвижимости, рассчитает вашу кредитоспособность. Чтобы наилучшим образом подготовиться к покупке, вы можете рассчитать кредитоспособность самостоятельно с помощью ипотечного онлайн-калькулятора, а также напрямую через банк. Кредиторское учреждение также будет учитывать вашу максимальную ставку задолженности (фр. taux d’effort ), то есть процент дохода, сверх которого оно не может предоставить вам кредит. С 1 января 2021 года этот показатель установлен на уровне 35 %. Для его расчета используется простая формула: месячная заработная плата после вычета налогов x 0,35 = максимальный месячный платёж.

Соглашение о продаже

Соглашение о продаже (фр. un compromis de vente) является важным шагом после принятия продавцом вашего официального предложения о покупке (фр. offre d’achat). Этот юридический акт требует присутствия нотариуса или агента по недвижимости и включает в себя важное условие: получение ипотечного кредита или другого финансирования в течение 45 дней. В течение этого периода времени недвижимость будет зарезервирована за вами.  При подписании соглашения о продаже может потребоваться сумма для резервации, подлежащая возврату, если вы не получите кредит.

Какой процент по ипотеке во Франции?

Средние ставки по кредитам на недвижимость во Франции составляют 1,25% за 15 лет и 1,35% за 20 лет. Высокий первый взнос и / или высокий доход обычно очень положительно влияют на ставку по кредиту.

Если вы сомневаетесь, сравните различные типы кредитов, чтобы получить несколько предложений. Для каждого предложения обязательно проверьте все предлагаемые условия, от процентной ставки до страховки заемщика. Это связано с тем, что страховка не является обязательной, но необходима для получения кредита на недвижимость и может повлиять на ваши ежемесячные платежи. Ставка по кредиту во Франции обозначается аббревиатурой TAEG (taux annuel effectif global), что означает общая годовая ставка.

Оформление кредита

После того, как вы найдете лучшее предложение по кредиту, вам необходимо составить досье для финансирования (фр. dossier de financement) и передать его соответствующему банку. В этом пакете документов вы представляете свой проект приобретения и свое положение. Именно эта папка также позволит банку предложить вам индивидуальное предложение по кредиту.

Основные документы :

• Ваше удостоверение личности (удостоверение личности, паспорт…).
• Две последние налоговые декларации
• Три последних бюллетеня о зарплате
• Выписки по счету
• Подтверждение адреcа
• Договор купли-продажи (или соглашение о продаже)

Вы также можете воспользоваться услугами брокера, который будет торговать вашим предложением по кредиту на недвижимость. Процесс получения ипотечного кредита может быть значительно упрощен путем обращения к брокеру. Брокер, отвечающий за посредничество между банковскими учреждениями и физ.лицами, поэтому вам нужно будет только сравнить предложения, которые он найдет для вас. Этот специалист по финансированию также может сравнить ставку страхования заемщиков, чтобы вы могли сэкономить больше. Однако имейте в виду, что эта услуга стоит в среднем около 1 % от суммы кредита.

Подписание договора и акта купли-продажи

После одобрения банком кредита, вы получаете официальный документ называемый предложением займа (фр. offre de prêt), в котором перечислены все условия кредита, а также обязательства, применимые как к заемщику, так и к кредитору. Затем вы сможете перейти к заключительному этапу покупки недвижимости : подписанию акта купли – продажи перед нотариусом.

Для подписания этого акта купли-продажи кредиторское учреждение должно направить сумму, необходимую для финансирования всей операции, в нотариальное бюро. Обычно эта сумма составляет 10 % от стоимости недвижимости и должна быть финансирована из средств заемщика.